个人开发者如何收款--国内篇

你是个人开发者，做了点产品想在互联网上出售，有什么收款方式嘛

第一时间想到的可能是支付宝/微信收款码，贴在网站上，等着收钱就行了

这是一种最简单直接的静态码收款方案，但是它有几点问题

1. 收款金额，收款频率有限制

2. 互联网上的客户全国各地天南海北，经常异地收款容易被风控

3. 最重要的是，无法支持支付回调。意思是没办法监控付款结果，从而自动化进行后续的流程，比如付款完成自动发货

因为本质上，个人静态码收款是为了解决线下面对面付款的场景，你去买个早点，菜场买个菜，同事之间吃饭AA，类似这样的场景，而不是线上互联网的收单场景，静态码没有收款完成的回调通知机制

我们说一个简单场景，你是在网上商城卖虚拟物品的，你想在收到客户付款之后，自动通过邮件发送虚拟物品信息给客户

客户在你的网站付了款，由于你的网站无法自动感知到客户已经付款成功了，付款完成的页面都没法自动跳转，更别说后续更新订单状态，自动发货等流程了

这没法自动化了，难道需要7*24小时人工智能盯着嘛？

为了解决这个支付完成无法回调通知的问题，聪明的程序员就开始想办法

既然我的支付宝/微信APP收到钱之后会给我推送提示消息，那我来监控我的手机，如果有付款到账的消息，就触发后续的自动化流程，问题不就解决了嘛

恭喜你，能想到这一步已经很聪明了！点个赞

事实上，市面上已经有不少类似成熟的产品方案，有的叫码支付，有的叫V免签(意思是不用签约)

主要原理是通过获取手机的推送消息内容，然后通知你的服务器后台，服务器后台通过金额比较，匹配是哪笔订单完成付款，从而驱动后续的订单状态更新以及发货的流程

你可能会问，那如果有两笔金额一致的订单，只通过金额怎么判断是哪笔订单完成付款了呢？

解决方案也很简单，就是避免有金额一致的未付款订单

客户在你的网站下单的时候，系统发现如果后台有未支付的订单并且金额一致的，那创建订单时就给金额加上0.1或者0.01，这样金额就不会一样了，避免了根据金额匹配到多笔订单的情况

缺点是啥呢

1. 你需要有一台手机一直开着支付宝或者微信，来接收支付宝/wx的推送消息

2. 你需要安装一个对应的APP来监控你手机上的支付宝/wx的推送消息，并且识别推送内容，转发给你的服务器(俗称支付回调)

3. 你需要有一台服务器来接收2中的回调消息。为了避免有人作弊模拟支付成功的回调消息，还需要加一些签名机制保障安全

4. 最后祈祷手机接收推送正常，不要没电关机，APP后台不要退出，不要自动更新，不要Crash....不要有一切不稳定因素

是不是觉得自己搭建一套方案好麻烦啊，别担心

市面上已经有人把这套方案做成产品进行出售了，关键字码支付，只需你用支付宝或微信扫码登录，不需要挂机，就能安心收款了

当然我是不大推荐的，除了要付手续费之外，还要承担支付宝和wx扫码登录别人服务器的风险

风险+便利+成本 不可能三角

码支付这套方案的实际情况是，大部分都挺正常的，但是小概率监听失败还是挺影响客户口碑的，你需要网站留下联系方式，方便客户快速找到你，帮他解决问题，平息客户怒火，减少你被投诉的机率

可是，可是，但是，这本质上还是解决不了个人收款码异地收款，高频收款的风控问题，长期下来避免不了被封禁的结局

再加上很多灰产洗钱都是通过招募个人通过个人收款码来操作，所以静态收款码的收款操作的风控越来越严格了

早在2021年10月份，中国人民银行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》要求

1、限制个人收款码远程收款（收款码线下面对面没被禁用）

2、个人收款码不得用于经营收款。

3、收款条码要制定分类管理制度，区分个人和特约商户，有经营活动的划入特约商户范围；

有机智的小伙伴说支付宝有款产品叫当面付，能解决支付回调的问题，也支持个人签约，随便拍张店铺门头照片就可以

没错，是的，支付宝当面付可以支持回调，也支持个人申请

但是，我又要说但是了，当面付本质上还是一个线下的当面收款码。产品初衷是当面线下付款；还是解决不了线上异地付款的风控问题，异地付了几笔之后，风控马上就到，封禁也马上就到；

小总结：码支付，V免签，当面付这类都解决不了异地付款风控的问题

个人收款码这条路走窄了，那我就换一条路，我看支付宝和微信都是有标准的支付API接入的，那我去直接对接支付宝和微信的官方支付不就行了，虽然说要收费(千6手续费也不是很贵)，但胜在稳定，安全，合规

打开微信支付的网站

除了平均0.6%的费率之外，还有一条挺麻烦的，需要企业身份或者个体户身份，需要营业执照！！

一个企业的维护大概成本在每年4-5千元左右，包括办公地址，委托记账等

更别说新的公司法要求，企业成立五年之后要实缴资本。。还有注销企业的耗时耗力

可我是个人开发者，还不知道业务能不能做成，先让我去付出那么大成本注册一个公司或者个体户，这不是为难我嘛？

我要是有个企业，我还那么麻烦绕来绕去做什么

我的创业小火苗就这样被无情扑灭了，卡在了支付收款这个环节......难受

有没有其它低成本且稳定合规的个人收款办法呢？还真有一些模糊不清的方法

支付宝和微信支付在最初疯狂推广的时候，为了不断扩大各自的支付市场份额，纷纷通过支付代理商(服务商)的模式来推广，通过给支付代理商一定的手续费折扣，让广大的支付代理商来发展下级商户，扩大在各行各业的使用场景和支付市场份额

比如微信和支付宝给线上企业对接的一般费率是0.6%(线下会低一些)，即你通过支付宝微信收款100块钱，需要给支付宝微信0.6元的手续费

但是给支付商的费率就可以做到0.38%甚至更低，这样支付服务商的利润空间就留出来了

那这个支付服务商和我们的个人开发者收款有什么关系呢

答案是他们支持个人身份入驻作为二级商户，从而支持个人在线收款，只需要提交身份证，银行卡等信息，不需要企业营业执照

这种线上的服务商比较多(数以万计)，比如：PayJs，YunGouOS，面包多，xorpay，zpay，虎皮椒。。。

免责提醒：这些服务商非推荐，都是我网上搜索到的，如有需要请自行寻找合适的服务商

支付宝服务商搜索：https://open.alipay.com/isv/search.htm#/

中国支付清算协会：https://rose.pcac.org.cn/platform/publicInfo/recordPublic

这些服务商有几个特点：

1. 正规的服务商都不碰资金流(避免二清)，只处理信息流，资金都是微信支付宝直接结算给二级商户的

2. 一般要开户费用，从50到500都有

3. 除了支付宝微信的0.6%之外，这些平台还会额外每笔抽成，1%到6%都有

4. 有的服务商为了创收，每个月额外还要收取会员费，从而形成阶梯费率

5. 都有成熟的API供开发者网站来对接，支持支付回调，支持多种支付方式

问题来了，为什么微信支付宝官方不支持个人进件，这类服务商却能支持个人进件呢？

支付宝和微信官方针对电商平台入驻二级商户，然后需要分账的场景做了定制化产品，能帮助平台解决税务和二清的问题

在支付宝这个产品叫：直付通，在微信这个产品叫：收付通，达到的效果是一致的

个人开发者在这些服务商平台注册之后，缴纳一笔开户费用，上传自己的身份证银行卡信息进行进件开户，然后和支付宝微信进行网上签约即可

顺利的话，就可以对接自己的小网站开启创业的翅膀，翱翔天际，开启璀璨人生

但是，但是，选择这些服务商的时候要多个心眼

1. 到清算协会查询下，是不是备过案，毕竟服务商良莠不齐

2. 网站底部看有没有ICP备案，如果有增值电信业务经营许可证，安全系数就更高了

3. 结算是不是直接结算到你的账号的，这些平台理论上不处理资金流，只处理信息流

为什么要这么小心呢，因为服务商有跑路风险，市面上几万家服务商，有的小服务商上个月还正常走着业务，这个月网站就打不开了；有的是业务做不下去了，有的是做了不合规的业务被封禁了

警示！！！

还有一些卖家，他们通过发卡平台出售国家不允许的违禁商品，比如盗版，色情，翻墙工具，虚拟货币等，正规的支付公司或者支付服务商肯定不会允许这些卖家展业

但有需求就有市场，就看利润是不是足够丰厚，于是就有一些不法分子铤而走险，通过收购的身份信息到三方支付那里开户，或者包装套牌其它服务商的接口，来吸引不法卖家进驻进行展业，为他们提供支付通道，从而获取非法收入

再加上开源市场有足够多的成熟配套软件，市面上存在各种发卡网源码和支付配套软件(易支付源码)，让这些服务商的实施成本几乎为零

这些不法服务商有几个特点：

1. 一般的费率比较高，基本都在8%以上，高危的甚至要到15%以上

2. 为了隐藏他们身份，结算货币一般都用虚拟货币，最常见的是USDT

3. 和正规服务商不同，他们结算周期一般都是T+1或者T+2，因为他们要等上游结算给他们之后，他们再通过OTC或者C2C等市场购买虚拟货币，结算给卖家

4. 因为投诉率较高，一般会有多个备用账户进行切换，渠道间歇性的会不可用

5. 最重要的是，由于不是直接结算给二级商户，而是由这些服务商进行二清。那就不知道他们哪天会停止结算，直接卷款跑路。作为卖家，你能做的就只有骂几句，然后默默接受，毕竟都是见不得光的生意

6. 有句话老话说的好，没有不跑路的易支付。孙老师在此提醒大家，歪门邪道做不大，走不远！

小总结：个人接入二级服务商，可以支持支付回调，一般没有异地付款风险，限额也有所提高；但是要注意选择合适合规的服务商

还有其它办法嘛？

理论上肯定有的，办法总比困难多

1. 有的人选择支持虚拟货币(主要是USDT)的方式付款，达到收款的目的。

   1. 有不少开源或商业化的的虚拟货币支付网关，开源的比如epusdt，TokenPay等，收费的比如：nowpayments，coinpayments，bitpay，cryptwerk等

   2. 问题：虚拟货币的受众还是太小，并且不合规，且需要香港或者境外的域名和服务器

2. 有的人选择做成会员的模式，在淘宝或者其它平台出售卡密自动发货的形式，变向达到收款的目的

3. 有的人选择余额充值的方案，支持余额付款，这个本质上还是没解决支付问题，且不合规

4. 有的人选择口令红包的方式，没解决根本问题

很多程序员都知道，年轻时候为了性价比玩一些黑苹果，黑群晖，黑啥啥的，最后大都洗白了

我们得承认，术业有专攻，把折腾的精力放在扩展业务上去才是正经事

折腾到最后，还是发现合规合法的注册一家企业最省心，格局瞬间打开了有没有

孙老师祝大家业务都能做大！奋斗永不停歇

我们下期分享一下独立开发者怎么在境外收款，欢迎点赞关注

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