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发布于 2024-08-15 / 494 阅读
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个人开发者如何收款--国内篇

你是个人开发者,做了点产品想在互联网上出售,有什么收款方式嘛

第一时间想到的可能是支付宝/微信收款码,贴在网站上,等着收钱就行了

这是一种最简单直接的静态码收款方案,但是它有几点问题

  1. 收款金额,收款频率有限制

  2. 互联网上的客户全国各地天南海北,经常异地收款容易被风控

  3. 最重要的是,无法支持支付回调。意思是没办法监控付款结果,从而自动化进行后续的流程,比如付款完成自动发货

因为本质上,个人静态码收款是为了解决线下面对面付款的场景,你去买个早点,菜场买个菜,同事之间吃饭AA,类似这样的场景,而不是线上互联网的收单场景,静态码没有收款完成的回调通知机制


我们说一个简单场景,你是在网上商城卖虚拟物品的,你想在收到客户付款之后,自动通过邮件发送虚拟物品信息给客户

客户在你的网站付了款,由于你的网站无法自动感知到客户已经付款成功了,付款完成的页面都没法自动跳转,更别说后续更新订单状态自动发货等流程了

这没法自动化了,难道需要7*24小时人工智能盯着嘛?


为了解决这个支付完成无法回调通知的问题,聪明的程序员就开始想办法

既然我的支付宝/微信APP收到钱之后会给我推送提示消息,那我来监控我的手机,如果有付款到账的消息,就触发后续的自动化流程,问题不就解决了嘛

恭喜你,能想到这一步已经很聪明了!点个赞

事实上,市面上已经有不少类似成熟的产品方案,有的叫码支付,有的叫V免签(意思是不用签约)

主要原理是通过获取手机的推送消息内容,然后通知你的服务器后台,服务器后台通过金额比较,匹配是哪笔订单完成付款,从而驱动后续的订单状态更新以及发货的流程

你可能会问,那如果有两笔金额一致的订单,只通过金额怎么判断是哪笔订单完成付款了呢?

解决方案也很简单,就是避免有金额一致的未付款订单

客户在你的网站下单的时候,系统发现如果后台有未支付的订单并且金额一致的,那创建订单时就给金额加上0.1或者0.01,这样金额就不会一样了,避免了根据金额匹配到多笔订单的情况

缺点是啥呢

  1. 你需要有一台手机一直开着支付宝或者微信,来接收支付宝/wx的推送消息

  2. 你需要安装一个对应的APP来监控你手机上的支付宝/wx的推送消息,并且识别推送内容,转发给你的服务器(俗称支付回调)

  3. 你需要有一台服务器来接收2中的回调消息。为了避免有人作弊模拟支付成功的回调消息,还需要加一些签名机制保障安全

  4. 最后祈祷手机接收推送正常,不要没电关机,APP后台不要退出,不要自动更新,不要Crash....不要有一切不稳定因素

是不是觉得自己搭建一套方案好麻烦啊,别担心

市面上已经有人把这套方案做成产品进行出售了,关键字码支付,只需你用支付宝或微信扫码登录,不需要挂机,就能安心收款了

当然我是不大推荐的,除了要付手续费之外,还要承担支付宝和wx扫码登录别人服务器的风险

风险+便利+成本 不可能三角


码支付这套方案的实际情况是,大部分都挺正常的,但是小概率监听失败还是挺影响客户口碑的,你需要网站留下联系方式,方便客户快速找到你,帮他解决问题,平息客户怒火,减少你被投诉的机率

可是,可是,但是,这本质上还是解决不了个人收款码异地收款,高频收款的风控问题,长期下来避免不了被封禁的结局

再加上很多灰产洗钱都是通过招募个人通过个人收款码来操作,所以静态收款码的收款操作的风控越来越严格

早在2021年10月份,中国人民银行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号)》要求

1、限制个人收款码远程收款(收款码线下面对面没被禁用)

2、个人收款码不得用于经营收款。

3、收款条码要制定分类管理制度,区分个人和特约商户,有经营活动的划入特约商户范围;


有机智的小伙伴说支付宝有款产品叫当面付,能解决支付回调的问题,也支持个人签约,随便拍张店铺门头照片就可以

没错,是的,支付宝当面付可以支持回调,也支持个人申请

但是,我又要说但是了,当面付本质上还是一个线下的当面收款码。产品初衷是当面线下付款;还是解决不了线上异地付款的风控问题,异地付了几笔之后,风控马上就到,封禁也马上就到;

小总结:码支付,V免签,当面付这类都解决不了异地付款风控的问题


个人收款码这条路走窄了,那我就换一条路,我看支付宝和微信都是有标准的支付API接入的,那我去直接对接支付宝和微信的官方支付不就行了,虽然说要收费(千6手续费也不是很贵),但胜在稳定,安全,合规

打开微信支付的网站

除了平均0.6%的费率之外,还有一条挺麻烦的,需要企业身份或者个体户身份,需要营业执照!!

一个企业的维护大概成本在每年4-5千元左右,包括办公地址,委托记账等

更别说新的公司法要求,企业成立五年之后要实缴资本。。还有注销企业的耗时耗力

可我是个人开发者,还不知道业务能不能做成,先让我去付出那么大成本注册一个公司或者个体户,这不是为难我嘛?

我要是有个企业,我还那么麻烦绕来绕去做什么

我的创业小火苗就这样被无情扑灭了,卡在了支付收款这个环节......难受


有没有其它低成本稳定合规的个人收款办法呢?还真有一些模糊不清的方法

支付宝和微信支付在最初疯狂推广的时候,为了不断扩大各自的支付市场份额,纷纷通过支付代理商(服务商)的模式来推广,通过给支付代理商一定的手续费折扣,让广大的支付代理商来发展下级商户,扩大在各行各业的使用场景和支付市场份额

比如微信和支付宝给线上企业对接的一般费率是0.6%(线下会低一些),即你通过支付宝微信收款100块钱,需要给支付宝微信0.6元的手续费

但是给支付商的费率就可以做到0.38%甚至更低,这样支付服务商的利润空间就留出来了

那这个支付服务商和我们的个人开发者收款有什么关系呢

答案是他们支持个人身份入驻作为二级商户,从而支持个人在线收款,只需要提交身份证,银行卡等信息,不需要企业营业执照

这种线上的服务商比较多(数以万计),比如:PayJs,YunGouOS,面包多,xorpay,zpay,虎皮椒。。。

免责提醒:这些服务商非推荐,都是我网上搜索到的,如有需要请自行寻找合适的服务商

支付宝服务商搜索:https://open.alipay.com/isv/search.htm#/

中国支付清算协会:https://rose.pcac.org.cn/platform/publicInfo/recordPublic


这些服务商有几个特点:

  1. 正规的服务商都不碰资金流(避免二清),只处理信息流,资金都是微信支付宝直接结算给二级商户的

  2. 一般要开户费用,从50到500都有

  3. 除了支付宝微信的0.6%之外,这些平台还会额外每笔抽成,1%到6%都有

  4. 有的服务商为了创收,每个月额外还要收取会员费,从而形成阶梯费率

  5. 都有成熟的API供开发者网站来对接,支持支付回调,支持多种支付方式

问题来了,为什么微信支付宝官方不支持个人进件,这类服务商却能支持个人进件呢?

支付宝和微信官方针对电商平台入驻二级商户,然后需要分账的场景做了定制化产品,能帮助平台解决税务二清的问题

在支付宝这个产品叫:直付通,在微信这个产品叫:收付通,达到的效果是一致的

个人开发者在这些服务商平台注册之后,缴纳一笔开户费用,上传自己的身份证银行卡信息进行进件开户,然后和支付宝微信进行网上签约即可

顺利的话,就可以对接自己的小网站开启创业的翅膀,翱翔天际,开启璀璨人生

但是,但是,选择这些服务商的时候要多个心眼

  1. 到清算协会查询下,是不是备过案,毕竟服务商良莠不齐

  2. 网站底部看有没有ICP备案,如果有增值电信业务经营许可证,安全系数就更高了

  3. 结算是不是直接结算到你的账号的,这些平台理论上不处理资金流,只处理信息流

为什么要这么小心呢,因为服务商有跑路风险,市面上几万家服务商,有的小服务商上个月还正常走着业务,这个月网站就打不开了;有的是业务做不下去了,有的是做了不合规的业务被封禁了


警示!!!

还有一些卖家,他们通过发卡平台出售国家不允许的违禁商品,比如盗版,色情,翻墙工具,虚拟货币等,正规的支付公司或者支付服务商肯定不会允许这些卖家展业

有需求就有市场,就看利润是不是足够丰厚,于是就有一些不法分子铤而走险,通过收购的身份信息到三方支付那里开户,或者包装套牌其它服务商的接口,来吸引不法卖家进驻进行展业,为他们提供支付通道,从而获取非法收入

再加上开源市场有足够多的成熟配套软件,市面上存在各种发卡网源码和支付配套软件(易支付源码),让这些服务商的实施成本几乎为零

这些不法服务商有几个特点:

  1. 一般的费率比较高,基本都在8%以上,高危的甚至要到15%以上

  2. 为了隐藏他们身份,结算货币一般都用虚拟货币,最常见的是USDT

  3. 和正规服务商不同,他们结算周期一般都是T+1或者T+2,因为他们要等上游结算给他们之后,他们再通过OTC或者C2C等市场购买虚拟货币,结算给卖家

  4. 因为投诉率较高,一般会有多个备用账户进行切换,渠道间歇性的会不可用

  5. 最重要的是,由于不是直接结算给二级商户,而是由这些服务商进行二清。那就不知道他们哪天会停止结算,直接卷款跑路。作为卖家,你能做的就只有骂几句,然后默默接受,毕竟都是见不得光的生意

  6. 有句话老话说的好,没有不跑路的易支付。孙老师在此提醒大家,歪门邪道做不大,走不远!

小总结:个人接入二级服务商,可以支持支付回调,一般没有异地付款风险,限额也有所提高;但是要注意选择合适合规的服务商


还有其它办法嘛?

理论上肯定有的,办法总比困难多

  1. 有的人选择支持虚拟货币(主要是USDT)的方式付款,达到收款的目的。

    1. 有不少开源或商业化的的虚拟货币支付网关,开源的比如epusdt,TokenPay等,收费的比如:nowpayments,coinpayments,bitpay,cryptwerk等

    2. 问题:虚拟货币的受众还是太小,并且不合规,且需要香港或者境外的域名和服务器

  2. 有的人选择做成会员的模式,在淘宝或者其它平台出售卡密自动发货的形式,变向达到收款的目的

  3. 有的人选择余额充值的方案,支持余额付款,这个本质上还是没解决支付问题,且不合规

  4. 有的人选择口令红包的方式,没解决根本问题


很多程序员都知道,年轻时候为了性价比玩一些黑苹果,黑群晖,黑啥啥的,最后大都洗白了

我们得承认,术业有专攻,把折腾的精力放在扩展业务上去才是正经事

折腾到最后,还是发现合规合法的注册一家企业最省心,格局瞬间打开了有没有

孙老师祝大家业务都能做大!奋斗永不停歇

我们下期分享一下独立开发者怎么在境外收款,欢迎点赞关注

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